Wenn Sie im aktiven Dienst sind, scheint eine Zahnversicherung unerlässlich zu sein. Schließlich sind die meisten von uns alle sechs Monate beim Zahnarzt aufgewachsen. Viele von uns verbrachten Zeit mit dem Kieferorthopäden. Ehrlich gesagt sind viele von uns mit einer Diät aufgewachsen, die reich an Zucker und einfachen Kohlenhydraten ist, während sie vielleicht nicht oft genug bürsten oder Zahnseide. Unsere Münder wurden zu ewigen Hohlraumfabriken, und einige von uns brauchten vielleicht sogar Zahnspangen während des Servierens. Aber was ist mit der Rentenversicherung?,
Vielleicht haben Sie später eine eigene Familie gegründet, und der Zyklus begann von neuem.
Wenn Sie jedoch den aktiven Dienst verlassen, werden Sie sich plötzlich der Kosten der Zahnversicherung bewusst. Sie vergleichen die Prämien mit den Kosten für einen Zahnarztbesuch zweimal im Jahr („Möchten Sie Röntgenaufnahmen damit?“) und die Selbstbehalte für fast alles jenseits einer einfachen Prüfung & Reinigung. Abhängig von der Größe Ihrer Familie und Ihrer Zahnhygiene könnten die Kosten der Versicherung fast so hoch sein wie die Kosten der Verfahren.,
Sprechen wir über ein Tabuthema: Gehen ohne Zahnversicherung.
Aber bevor wir dort ankommen, werden wir das Versicherungsgeschäft und die beliebtesten Versicherungen überprüfen.
Die Finanzen der Zahnversicherung
Warum ist die Zahnversicherung so teuer und warum deckt sie im Vergleich zur Krankenversicherung so wenig ab?
Die Versicherungen sind nicht unbedingt das problem. (Zugegeben, die Versicherungsbranche hat mehr als ihren Anteil an Verschwendung, Inkompetenz und sogar Kundenmissbrauch.,) Auch wenn ein Unternehmen das Beste im Geschäft ist, müssen sie immer noch mehr Geld für Prämien aufnehmen, als sie in Ansprüchen auszahlen. (Sie müssen auch ihre Gehaltsabrechnung und Bürokratie minimieren– und ihre Kosten für den Kundenservice.) Der beste Weg für jedes Versicherungsunternehmen zu überleben, ist, Policen an eine Reihe von Kunden zu verkaufen, die niemals einen Anspruch erheben.
Nach diesen Maßstäben scheint es viel „einfacher“ zu sein, eine Krankenkasse zu führen als eine Zahnversicherung., Jeder braucht eine Krankenversicherung, um die katastrophalen Kosten lebensbedrohlicher Unfälle oder Krankheiten auszugleichen, aber nicht jeder erhebt Anspruch. Diese schwerwiegenden Vorfälle können Millionen von Dollar kosten, sodass Kunden bereit sind, Hunderte (oder sogar Tausende) Dollar an jährlichen Prämien zu zahlen.
Aber was wäre, wenn Krankenversicherer Kunden wie Zahnversicherer hätten? Stellen Sie sich vor, jeder würde den Arzt alle sechs Monate besuchen, um einen Ganzkörper-Scan, eine Kopf-bis-Fuß-Reinigung und Aufklärung über die Verwendung eines besseren Waschlappens zu erhalten., Stellen Sie sich vor, ein Großteil der Teenager-Patienten müsste einige Jahre lang alle Knochen in den Händen mit speziellen „Zahnspangen“ ausrichten lassen, um sicherzustellen, dass sich ihre Finger nicht zu früh abnutzen. Der Mangel an Ärzten wäre viel schlimmer, und die Krankenversicherung würde viel mehr kosten, weil jeder so viele Ansprüche einreichte. Inzwischen würden wir uns alle (noch mehr) über die hohen Kosten der Krankenversicherung beschweren, weil wir das Gefühl hätten, dass die Prämien fast so hoch sind wie die Ausgaben.
Was können wir gegen die Kosten der Zahnversicherung tun?,
Zahnversicherung des Arbeitgebers
Wenn Sie im aktiven Dienst sind, ist Ihre Zahnversicherung kostenlos. (Ein paar“ glückliche “ Reserve & National Guard servicembers werden dies während des Drill Weekends zu schätzen wissen, wenn es eine Zahnklinik mit ihrer Einheit gibt.) Ihre Familie muss für die Zahnversicherung bezahlen, aber Sie verdienen einen Gehaltsscheck und ihre Prämien werden vom „Arbeitgeber“ (dem Verteidigungsministerium) subventioniert. Wenn Sie ein großes Unternehmen mit ein paar Millionen Mitarbeitern führen, ist es einfacher, Tarife mit den Versicherungsunternehmen zu verhandeln., Es ist auch einfacher, die Versicherungsprämien der Mitarbeiter zu subventionieren, anstatt den Mitarbeitern mehr Geld für den Kauf ihrer eigenen Deckung zu zahlen.
Wenn Sie den aktiven Dienst für eine Brückenkarriere verlassen, ist die Logik ähnlich– bei einem anderen Arbeitgeber. Vielleicht bietet Ihr Unternehmen Ihrer neuen Bridge-Karriere ein vernünftiges Menü an Zahnpflegemöglichkeiten mit Prämien, die niedriger sind, als Sie selbst bezahlen müssten.
Aber was ist, wenn Sie keine groß angelegte Zahnversicherung für Unternehmen abschließen können? Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber es nicht anbietet? Was ist, wenn Sie die gesamte Prämie selbst bezahlen müssen?, Was ist, wenn Sie arbeitslos sind, oder ein Unternehmer, oder ein finanziell unabhängiger Rentner?
VA Dental Insurance
ob Sie es Glauben oder nicht, eine option könnte sein, die Veteranen-Verwaltung.
Seit 2014 bietet die VA über zivile Unternehmen Zahnversicherungen an. Die VADIP deckt alle Tierärzte ab, die über die VA für eine Gesundheitsversorgung in Frage kommen, obwohl der Veteran die Prämien immer noch zahlt. Es steht sogar Familien zur Verfügung, die Anspruch auf CHAMPVA haben.
Ich werde nicht die Details der einzelnen Richtlinien behandeln, und die Berechtigung von Veteranen für VA Healthcare ist kompliziert., (Überprüfen Sie Ihre eigene Berechtigung unter diesem Link und überprüfen Sie auch die Prioritätsgruppen für die VA-Pflege.) Leser, die am ehesten von einer VA-Zahnversicherung profitieren, wissen normalerweise bereits, dass sie Anspruch auf Pflege in einer VA-Klinik haben, oder sie sind die Familien von Veteranen, die dauerhaft und vollständig behindert sind.
Denken Sie daran, dass die Zahnversicherung „coverage“ voller Grenzen ist. Zum Beispiel deckt der VADIP die meisten Routineprüfungen und Reinigungen vollständig ab. Es kann jedoch nur 50% -80% der Kosten für Füllungen, 30% -50% der Kosten für Kronen und (höchstens) 50% der Kieferorthopädie abdecken., Es gibt auch eine jährliche maximale Auszahlung und einen jährlichen Selbstbehalt.
Auch wenn Sie die Anforderungen für VADIP oder CHAMPVA erfüllen, müssen Sie immer noch die Prämien zahlen. Die zahnärztlichen Richtlinien werden von Metlife und Delta Dental angeboten, und die Programme sind ähnlich wie ihre Corporate Dental Insurance. Die Prämien variieren je nach Postleitzahl und können auch vergleichbar sein (oder etwas weniger) als die Prämien anderer Metlife-oder Delta-Policen., Der Bereich reicht von ~$30/Monat (für einen Veteranen) bis zu Hunderten von Dollar pro Monat (für die Familie des Tierarztes), abhängig von mehreren Faktoren.
Sie werden Abdeckung durch Metlife oder Delta Dental haben, aber Sie werden immer noch einen bedeutenden Betrag Ihres Versicherungsbudgets zahlen.
Tricare Retiree Dental Program
TRDP ist die nächstbeste Versicherungspolice (nach der Leistung eines Arbeitgebers oder der VA). Für die meisten Tierärzte (und ihre Familien) besteht das Haupthindernis darin, dass einer der 17% der Servicemitarbeiter in den Ruhestand geht., TRDP deckt aktive Rentner (und Familien) sowie die Reserven und die Nationalgarde ab, auch wenn letztere „Grauzone“ sind und noch keine Rente erhalten.
Die Deckung wird von den großen Zahnversicherern angeboten, so dass die Vorteile den anderen oben beschriebenen Programmen ziemlich ähnlich sind. Routineuntersuchungen und Reinigungen sind vollständig abgedeckt, aber nur 80% der Füllungen und nur 60% der Wurzelkanäle. Kieferorthopädie ist nur 50% abgedeckt und beinhaltet eine lebenslange Obergrenze von 1750 USD pro Person. TRDP hat auch jährliche Selbstbehalte und Höchstbeträge.,
Eine der häufigsten TRDP überraschungen ist die Anforderung, sich innerhalb von vier Monaten nach der pensionierung. Wenn es eine Weile dauert, bis das Meldesystem für die Berechtigung zur Verteidigungsregistrierung den Rentenstatus Ihrer Familie aktualisiert hat, oder wenn Sie die Beantragung einer Deckung abgelehnt haben, während Sie einen Job finden oder an einen neuen Ort ziehen, müssen Sie möglicherweise eine 12-monatige Wartezeit für Kronen, Brücken, Kieferorthopädie oder Implantate einhalten., Wenn Sie eine der Familien sind, die nach der Pensionierung gemächlich durch Asien oder Europa streifen, oder die Amerika monatelang in einem Wohnmobil erkunden, bevor Sie sich entscheiden, wo Sie leben möchten, Dann denken Sie daran, Ihre Rentenversicherung zu planen, bevor Sie loslegen.
Prämien sind viel einfacher zu analysieren (wieder nach Postleitzahl), sind aber immer noch ungefähr $16/Monat (nur der Rentner) bis $140/Monat (Familie).
„Tun Wir Wirklich Brauchen Pensionierte Militärs Dental Insurance?“
Irgendwann während des Übergangs stellt fast jeder Veteran diese Frage., Wenn Sie Hunderte von Dollar pro Jahr für die Deckung zahlen (oder Ihre Familie zahlt Tausende), dann können die Kosten der Versicherungsprämien die tatsächlichen Kosten der Zahnpflege nähern. Dies ist beabsichtigt-siehe den obigen Abschnitt über die Finanzen der Zahnversicherung.
Wie dringend benötigen Sie eine Zahnversicherung? Was ist das Schlimmste, was passieren könnte?
Überprüfen Sie zunächst Ihren Schlaf-bei-Nacht-Komfortfaktor., Wenn Zahnversicherung macht Sie glücklicher über die Pflege Ihrer Familie fühlen, dann ist es mehr wert, Sie als nur die Kosten für die Arbeit & Materialien. Wenn Sie eine große Familie oder geschäftige unfallgefährdete Teenager haben, kann die Versicherung einer Zahnversicherung die Kosten wert sein. Dieser Komfortfaktor kostet jedoch, und bis Sie finanzielle Unabhängigkeit erreichen, müssen Sie bereit sein, die zusätzlichen Monate zu arbeiten, um das Geld zu verdienen, um dafür zu bezahlen.
als Nächstes überprüfen Sie Ihre Gesundheit., Wenn Sie bereits mit chronischen medizinischen Problemen zu tun haben, können diese auch Ihre Zahngesundheit beeinträchtigen. Sie können genetisch anfällig für Zahnfleischerkrankungen oder Karies sein, oder Blutdruckmedikamente können Ihre Mundgesundheit beeinträchtigen, oder eine einfache Reinigung könnte Ihr Herz beeinträchtigen. Das Leben mit Diabetes kann sich auf Ihr Zahnfleisch auswirken. Wenn Sie Tabak rauchen oder kauen, hilft es Ihnen vielleicht, die Kosten für die Zahnpflege mit dem Geld zu vergleichen, das Sie für Nikotin ausgeben… und für die Krebsbehandlung.
Überprüfen Sie abschließend Ihre Ernährung und Bewegung., Wenn Sie viel Zucker oder Soda zu sich nehmen, richten Sie Ihren Mund auf Hohlräume und Schlimmeres ein. (Ernsthaft, überprüfen Sie Ihre Etiketten. Food & Getränkefirmen setzen Zucker in alles ein, und das Essen macht Sie nur mehr davon aus.) Die Phosphorsäure und Zitronensäure in Soda wurden mit einer beschleunigten Erosion des Zahnschmelzes in Verbindung gebracht. Wenn Ihre Kinder apathisch beim Zähneputzen sind (oder wenn sie durch Zucker & Soda angeheizt werden), können die Kosten für mehrere Füllungen viel höher sein als die Versicherungsprämien., Wenn Sie (oder Ihre Familie) Kontaktsportarten wie Kampfsport, Hockey oder Fußball ausüben, kann die Zahnversicherung (und ein hochwertiger Mundschutz) weniger kosten als einige Ihrer Ausrüstung.
Sobald Sie Ihre Familiengeschichte und Ihren Lebensstil analysiert haben, wie viel Risiko sind Sie dann bereit zu nehmen? Eine schwere Fahrzeugkollision? (Einschließlich Motorräder & Fahrräder.) Werkstätten-oder Reparaturunfälle? Ein Dutzend Wurzelkanäle? Eine ganze Reihe von Implantaten oder Zahnersatz?, Wenn ein Chirurg Ihren Körper wieder zusammensetzen muss (krankenversichert), wie viel würde es dann für den Zahnarzt kosten, das Lächeln wieder auf Ihr Gesicht zu legen?
Die Fragen in diesem letzten Absatz haben keine einfachen Antworten. Die Risiken dieser Vorfälle sind jedoch sehr gering, fast mit der gleichen Wahrscheinlichkeit wie Blitzeinschläge und Haiangriffe. Darüber hinaus können die finanziellen Auswirkungen relativ gering sein (im Vergleich zu anderen Arten von Versicherungen): $10.000 oder weniger pro Person.
Nachdem Sie die Probleme in den letzten fünf Absätzen bewertet haben, analysieren Sie Ihre Versicherungspolice., Wie viel von Ihren Ausgaben zahlt es wirklich? Beachten Sie, dass $4500 Kieferorthopädie (sowohl für Erwachsene als auch für Kinder) möglicherweise nur $1750 Versicherungsschutz haben. Die Versicherung für andere wichtige Verfahren kann nur 30% -60% der Gesamtkosten abdecken. Sie werden wahrscheinlich sogar mindestens 20% der Kosten der meisten Füllungen bezahlen. Die Politik zahlt nur 100% für Routineprüfungen und Reinigung.
Nachdem Sie Ihre Risikofaktoren untersucht haben, können Sie jetzt recherchieren, wie viel Sie für Ihre eigene Zahnpflege bezahlen würden (ohne Versicherung). Dies erfordert Zeit und Mühe und viele Gespräche mit dem Versicherungsexperten des Zahnarztes., Sie können feststellen, dass der Zahnarzt Ihnen einen Rabatt von 25% für die Zahlung mit Bargeld (oder einer Kreditkarte) gewährt. Sie werden auch gerne die Ersparnisse teilen, weil sie keine Versicherungsansprüche einreichen müssen! Der Kieferorthopäde kann Ihnen einen noch größeren Rabatt für die Vorauszahlung (in bar) gewähren, anstatt die Zahlungen für mehrere Jahre auszudehnen. (Der Versicherungskaufmann des Kieferorthopäden berechnet, um eine Vorauszahlung mit einer langen Reihe monatlicher Zahlungen zu vergleichen.) Anstatt billige Zahnbürsten zu kaufen, schauen Sie sich elektrische Modelle (mit oszillierenden Köpfen) an, die Ihre Kinder möglicherweise tatsächlich verwenden möchten., Verbringen Sie Zeit auf YouTube lernen, wie Zahnseide schnell und effektiv, mit Qualität Zahnseide und Werkzeuge, und dann machen es Teil Ihrer täglichen Routine.
Nun, da Sie wissen, was Sie wirklich zahlen würden, um den Zahnarzt zu besuchen (ohne Versicherung), wie oft möchten Sie gehen? Fühlen Sie sich wohler, wenn Sie mit der sechsmonatigen Routine fortfahren, oder haben Sie sehr geringe Risikofaktoren? Könnten Sie die Zeit zwischen Zahnarztbesuchen auf ein Jahr ausdehnen? Zwei Jahre?
Sie werden überrascht sein zu überprüfen, was die Branche bereits weiß: Die Kosten der Prämien für die routinemäßige Pflege liegen nahe an den Kosten der Pflege selbst., Noch „schlimmer“, wenn Sie die Rabatte berücksichtigen, sind die Versicherungsprämien möglicherweise höher als Ihre tatsächlichen Kosten. Wenn jeder zweimal im Jahr in der Zahnarztpraxis auftaucht, müssen die Versicherungen viele Ansprüche auszahlen.
Sie könnten sogar feststellen, dass es billiger ist, nach Thailand oder Lateinamerika für Ihre Zahnpflege zu reisen– einschließlich Flug und Unterkunft.
ich Habe keine Zahnversicherung.
Als ich mich 2002 aus dem aktiven Dienst zurückzog, haben wir alle einzelnen Ausgaben in unserem Budget erneut geprüft., Wir waren uns ziemlich sicher, dass wir finanziell unabhängig waren, aber wir wollten jedes Detail noch einmal überprüfen. Die Zahnversicherung ging schnell auf den Hackblock.
Die Analyse zwang uns, unseren Lebensstil sowie unser Budget zu untersuchen. Mein Ehepartner scheint genetisch gesegnet zu sein und ihre Zahngesundheit ist ausgezeichnet (sie hatte noch nie einen Hohlraum), während ich als Teenager neun Füllungen hatte. Unsere Tochter war neun Jahre alt, als ich in Rente ging und sie hatte nie ein Problem– obwohl wir bereits wussten, dass sie in ein paar Jahren Zahnspangen haben würde., Als wir finanzielle Unabhängigkeit erreichten und uns zurückzogen, hatten wir viel Zeit, unsere Ernährung zu überarbeiten und den Zucker zurückzuschneiden. Ich änderte meine Zahnseide Gewohnheit täglich (wenn ich mich hinsetze, um ein Buch zu lesen) und wir kauften elektrische Zahnbürsten. Als unsere Tochter und ich Taekwondo trainierten, trugen wir Kopfbedeckungen und Mundschutz.
Unsere Zahnärzte (und der Kieferorthopäde unserer Tochter) verhandelten gerne über ihre Gebühren. „Keine Versicherung“ bedeutete auch für sie weniger Aufwand und Bürokratie, und unsere Rabatte reichten von 25% -40%. Wir haben auch die langfristigen Fragen gestellt: Wie lange würden meine Füllungen dauern? (Jahrzehntelang.,) Würde unsere Tochter benötigen, um Ihre Weisheitszähne zu entfernen? (Kein.), Mein Ehepartner und ich streckte unserer Zahnarzt-Besuche auf ein Jahr, dann zwei Jahre– und wir könnten nicht sagen, der Unterschied. Noch wichtiger ist, dass die Zahnärzte den Unterschied auch nicht erkennen konnten. Als unsere Tochter die High School beendete und aufs College ging, war klar, dass sie auch zu jährlichen Besuchen zurückkehren konnte.
Wir sind seit über 14 Jahren ohne Zahnversicherung und heute sind wir den tatsächlichen Kosten Tausende von Dollar voraus., Es gab einige Überraschungen: Mein Ehepartner hatte einen rissigen Zahn und ich musste endlich eine abgenutzte Füllung ersetzen. (Unsere Tochter hatte nie ein problem.) Vor ein paar Jahren besuchten wir Bangkok für einen Familienurlaub, und ein Teil unseres medizinischen Tourismus war ein Besuch beim örtlichen Zahnarzt. Röntgenstrahlen, Prüfungen und Reinigungen waren weniger als $40 pro Person.
Im Laufe der Jahre ist unser Vermögen schneller gewachsen als die Inflation, so dass wir heute für die Zahnpflege vollständig selbst versichert sind. Ich genieße die Freiheit, in unserer Nachbarschaft für einen Zahnarzt einzukaufen, der tatsächlich die Feinheiten des Bürstens und Zahnseide diskutiert., (Hey, ich bezahle jetzt für ihre Zeit, nicht für die Versicherungsgesellschaft.) Ich versuche immer noch, zu erinnern, zu sehen, einen Zahnarzt, alle 2-3 Jahre, und wir werden wahrscheinlich auch tun, als Teil der langsamen Reise durch Südost-Asien oder Lateinamerika.
Sollten Sie Ihre Zahnversicherung kündigen?
Vielleicht, aber es ist eine sehr persönliche Entscheidung.
Überprüfen Sie den obigen Abschnitt, um zu entscheiden, ob Sie wirklich eine Zahnversicherung benötigen. Wenn Sie sich damit wohler fühlen, behalten Sie es in Ihrem Budget. (Und bereit sein, länger zu arbeiten und mehr zu sparen, um es sich zu leisten.,) Überprüfen Sie mindestens Ihren Lebensstil und beginnen Sie, Änderungen in eine gesündere Richtung vorzunehmen. Dies kann der falsche Zeitpunkt sein, um Ihre Zahnversicherung zu kündigen, aber in ein paar Jahren könnten Sie sich die Entscheidung noch einmal ansehen.
Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Zahnversicherung zu kündigen, dann leben Sie gesund und Zahnseide regelmäßig. Es erspart Ihnen eine Menge Schmerzen und zahnärztliche Eingriffe, nicht nur Geld!